Az elmúlt hét meghatározó híre a devizaadósok számára a hitelek forintosításáról szóló első konkrét koncepció megjelenése volt. E szerint jövőre – az egyoldalú kamatemelés és árfolyamrés alkalmazásából származó összegek elszámolását követően – a devizahiteleket kötelező lesz forint hitelre cserélni. A részletek még nem kidolgozottak, számos nyitott kérdés van, de már most számszerűsíteni lehet, hogy az elhangzottak fényében kik járhatnak jól és kik számára marad megoldatlan a hitelük jövője. A Bankmonitor számolt és elemzett.
A bankok az átváltáshoz mind saját, mind más bank ügyfelei számára forint hiteleket fognak kínálni úgy, hogy a saját ügyfelek számára sem kínálhatnak rosszabb kondíciót, mint amit az újonnan a bankhoz érkező ügyfelek kapnak – derült ki Nagy Márton, az MNB ügyvezető igazgatója szavaiból egy szakmai konferencián. Kiemelten fontos tétel, hogy kedvezményes árfolyam alkalmazására még utalás sem történt, így a visszatérítést követően a piaci tényezők érvényesülnek majd a forintosításánál.
Pénzügyi végzettséggel nem rendelkezők számára viszonylag nehéz követni, számszerűsíteni az újonnan érvénybe lépő szabályozások hatását. A megértést könnyítendő írásunkban egy „átlagos hitelfelvevő” (2007 januárjában 20 évre felvett, 7 millió forintos, svájci frank hitel) példáján keresztül mutatjuk be a változások eredményeit. A forintosítást megelőzi az egyoldalú kamatemelések és az árfolyamrés alkalmazása miatt visszajáró összegek elszámolása, így elsőként ennek hatását számszerűsítettük.
- devizahitelüket időben törlesztők (az összes lakáscélú devizahitel 58%-a): megkaphatják a kedvező forint hiteleket
- devizahitelük törlesztésével 30-60 napos késedelemben lévők (18%): kritikus helyzetben vannak, vagy befizetik az elmaradásukat és akkor jó hitelekhez jutnak, vagy rosszabb kondíciókkal szembesülnek
- 90 napos késedelemben lévők (24%): az ő hitelükért egyetlen bank sem fog versenyezni, sőt… így a legrosszabb helyzetben lévő csoport
Milyen kérdések maradnak nyitva a forintosítással kapcsolatban?
A jelenleg fizetési nehézséggel bíró adósok többségének helyzetét nem fogja megoldani 30%-kal alacsonyabb havi törlesztőrészlet. Ők ezen csökkenés ellenére sem fogják tudni fizetni az eredetileg 52 ezer Ft-os havi törlesztésű, de a visszatérítés után is 70 ezer Ft törlesztéssel bíró hiteleket (közel +40%!). Ezen réteg jelentős része erőteljesen megváltozott kereseti lehetőséggel rendelkezik. Vagy nincs munkája, vagy havi bére az új munkahelyén lényegesen elmarad a válság előtti bérétől.
A kormány ki kívánja vezetni a devizahiteleket, de a jelenleg 90 napos fizetési hátralékkal rendelkezők számára piaci alapon forinthitel nem adható. Számukra a bankok közötti piaci verseny nem jelent majd megoldást… Számukra mindenképpen valamilyen külső támogatásra szükség lesz, melynek formája elméleti síkon többféle is lehet.
Természetesen a nyitott kérdések listája itt nem ér véget, mi a magunk részérül egy igazán delikát vonatkozással zárnánk: amennyiben a forintosítás piaci árfolyamon kötelező lesz (a jelenlegi információk alapján ez a valószínűsíthető kimenet), akkor az egyet jelent azzal, hogy a konvertáláskor az adósok az árfolyamveszteséget elszenvedik (példánkban a 2007-es 156 forintos és a jelenlegi 257 forintos svájci frank árfolyam között). Mi történik akkor, ha a forintosítást követően egy, másfél évvel 200-220 forint körül lesz a svájci frank? Semmi, ez már nem fogja az akkor forint hitellel rendelkező adósokat érinteni, hiába lenne kedvező hatása. Ugyanakkor az is igaz, hogy ennek a valószínűsége pillanatnyilag minimális és szintén nem érinti majd az adósokat a konvertálást követően, ha 257-ről 300 forintra emelkedik egy svájci frank ára.
Mit tegyen most, akinek devizahitele van?
Fontos, hogy ne essen fizetési késedelembe, fizesse határidőre a törlesztőrészleteket, mert akkor kaphat majd kedvező forinthitelt a kiváltáshoz. Aki már késedelemmel rendelkezik, az próbálja meg rendezni a hátralékos összeget.
A visszatérítések 2015 január-áprilisa között fognak lezajlani, nem érdemes most a bankunkat keresni, mert nem fogják tudni megmondani nekünk mennyi jár vissza. Mindenkit kiértesítenek majd.
Végezetül; érdemes figyelni a híreket. Mi egészen biztosak vagyunk benne, hogy érdemi változások és fejlemények is napvilágot fognak látni a következő hónapokban.
Egy hozzászólás ehhez - Hogyan váltják forintra a devizahiteledet? Hogyan változik így a törlesztőd?
Kérdés:
Tudja valaki, hogy milyen szerepe lesz az egészben az árfolyamgátnak ?
Szerződés szerint én leghamarabb 2015. novemberében léphetek ki belőle, ráadásul 2014. decemberében lejáró lakáskassza szerződésekből származó megtakarítás 2015. márciusában az eddig halasztott tőke törlesztéseként átutalásra kerül majd a devizahitelt adó banknak. Ezt az összeget napi devizaárfolyamon, vagy az árfolyamgátnak megfelelően 180 Ft-on fogják beszámolni ? Mi a helyzet , ha először az előtörlesztés történik meg, és csak utána jön a forintosítás és mi lesz, ha fordítva ? Mi lesz a gyűjtőszámlára kerülő különbözettel?
Lehet, hogy erre kérdéscsoportra nem is gondoltak eddig a forintosítás szabályait kidolgozó szakemberek ?
Mondja el véleményét!
Moderációs irányelvek!
Komment írásához bejelentkezés szükséges.